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Banca y finanzas

Al hablar de financiación, para inversión o gasto de los agentes (empresas, familias y sector público), debemos tener en cuenta su contrapartida, el ahorro.

Conciliar financiación y ahorro conlleva la creación de mercados donde los agentes intermediarios cruzan la oferta y la demanda.

Los productos de ahorro y financiación han evolucionado en complejidad y flexibilidad constituyendo la sabia del sistema económico.

Desde Banca y Finanzas trataremos, en especial, los temas relacionados con la financiación de: empresas (préstamos, créditos, avales, bonos, acciones) y particulares (tarjetas, créditos, préstamos, hipotecarios, rápidos, consumo, vivienda, auto, microcréditos, micropréstamos ). En los aspectos de la captación del ahorro abordaremos: las cuentas corrientes, ahorro y plazos fijos.

Otros puntos a desarrollar incluirán: tesorería, medios de pago, transferencias y domiciliaciones (SEPA), CSB 43, TPV, fiscalidad y normativa bancaria.

11 Ene 2021

¿Obligados a financiar los vehículos con el fabricante?

por José Vicente Sorní Ferrer | con 0 Comentarios | en Banca y finanzas, Blog agro
¿Obligados a financiar los vehículos con el fabricante?

Cuando pagábamos con un fajo de billetes

Antaño ir con dinero en el bolsillo era el mejor sistema para conseguir un descuento al adquirir nuestro vehículo soñado.

Para la adquisición de vehículos nuevos, hoy las cosas han cambiado. Sorprendentemente es más caro comprar un coche a tocateja que financiarlo, o en el mejor de los casos la diferencia entre ambos importes es despreciable.

¿Se trata de una subida encubierta del precio de los vehículos?, ¿ocultar precios?, ¿o aprovechar y practicar una venta cruzada?

Un ejemplo de financiación por el fabricante

Si ponemos por ejemplo un utilitario de una conocida marca, su precio inicial es de 10.000,00 €. Pero ese magnífico precio solo es realizable financiando. Y ahí comienza el calvario de las condiciones: seguro, posibilidad de no dar entrada, gran cuota final, …

En primer lugar, es obligatoria la contratación de un seguro de impago, que se dispara a los 667.78 € para el periodo máximo de 60 meses. Disponer del seguro obviamente es positivo para el futuro propietario y excelente para la financiadora, que traslada el riesgo de la operación a la empresa aseguradora.

La condición de una letra con un pago final muy considerable tampoco es lo más adecuado para el común de los mortales. La mayor parte de los adquirientes de vehículos son trabajadores asalariados que perciben ingresos mensuales más o menos constantes.

Adecuándose con el flujo de ingresos y la vida útil del bien, lo ideal es pagar cada mes una cantidad constante para mantener la estabilidad entre el flujo de ingresos y pagos.

Al contrario, efectuar el pago de la entrada resulta positivo ya que su adelanto nos habrá obligado a ahorrar y añadido, sobre ese importe no pagaremos intereses.

La trampa de la última cuota

Pero en contra, el pago de una cuota final muy elevada es muy negativa. Para cumplir con la obligación adquirida el financiado se ve obligado a ahorrar para esa última letra o conseguir la financiación para tapar el primer agujero. De tal manera que es totalmente desaconsejable el pago de préstamo con una fuerte letra final si nuestra intención es quedarnos con el vehículo. Otra cosa sería que al final de la financiación estuviéramos interesados en sustituir el vehículo por otro nuevo y estar continuamente financiado.

Comparando TAE

Dado que las comisiones de apertura y los tipos son bastante fluctuantes para comparar los préstamos de la financiera de la marca de vehículos y otros financiadores se hará uso del TAE.

La Tasa Anual Equivalente (TAE) de un préstamo, indica el rendimiento o coste efectivo.  Para su cálculo considera el tipo de interés, gastos y comisiones, y momento en el que se ejecutan los abonos y cargos.

Empresa TAE
Financiera Vehículos 9.60-10.70
CajaMar 6.12
Cofidis 6.13
Ibercaja 6.16
BBVA 5.61

¡Sorpresa! La TAE de la financiadora de la empresa de vehículos es un 70% más cara que acudir a otros financiadores.

Pasando el TAE a euros si nos prestarán 10.000,00 € durante un año en una única cuota los intereses a pagar irían desde unos 600,00 € a los 1.000,00. Una diferencia que hace plantearse si vale la pena aceptar la financiera del fabricante.

Un consejo para comprar el coche nuevo

Si nuestra situación económica nos permite el pago efectivo, el valorar financiar el vehículo se reduce a comprobar la diferencia del precio al contado con el financiado por ellos.

Al contrario, si nuestra situación nos obliga a solicitar financiación y hay margen, entre el precio de venta al contado y financiado será interesante estudiar con bancos y financieras otras propuestas.

El coste será un factor determinante, pero sin olvidar la adecuación de los pagos a nuestras posibilidades, intentado huir de un pago alto en el último recibo.

09 Sep 2020

¿Cuánto se concentra el mercado con la fusión de BANKIA y CAIXABANK?

por José Vicente Sorní Ferrer | con 0 Comentarios | en Banca y finanzas, Blog agro, Contabilidad y Costes
¿Cuánto se concentra el mercado con la fusión de BANKIA y CAIXABANK?
La evolución del mercado bancario desde la crisis del 2007 ha sido vertiginosa y ha llegado a caótica si hablamos de las Cajas de Ahorro. La mala gestión de sus gestores condujo a su práctica desaparación a excepción de los honrosos casos de Caixa Pollença y de Caixa Ontinyent.

Las malas inversiones en el sector del ladrillo y proyectos faraónicos en el ámbito autonómico provocaron su fallida. El estado pasó a su ayuda inyectando capital. Otra consecuencia fue su conversión pasar a la forma jurídica de sociedades anónimas (bancos).

La inyección de capital es conocida como rescate bancario . Un nombre desafortunado ya que la práctica totalidad del dinero invertido o perdido ha tenido como destino salvar las Cajas (o sus bancos sucesores). El verdadero nombre del rescate debería ser "Rescate de las Cajas de Ahorros ". Cabe recordar el fortísimo control en las direcciones de las Cajas por parte de los políticos con intereses partidistas y personales. Un cóctel perfecto para llegar al desastre.

Por parte de ciertos grupos políticos se anhela su conversión en una banca pública, pero la mayor parte del arco parlamentario se opone a esta opción. Cabe recordar que España disponía de una Banca Pública que fue aglutinada en el banco Argentaria y luego absorbido por el Banco Bilbao Vizcaya.

Si recordamos, las antiguas Cajas de Ahorro de Madrid y Bancaja, marca comercial que aglutinaba a la Caja de Valencia, Castellón y Alicante, junto con otras menores dieron como resultado a Bankia, con un capital social mayoritario del estado tras el rescate.

Por parte de ciertos grupos políticos se anhela su conversión en una banca pública, pero la mayor parte del arco parlamentario se opone a esta opción. Cabe recordar que España disponía de una Banca Pública que fue aglutinada en el banco Argentaria y luego absorbido por el Banco Bilbao Vizcaya.

La pareja con la que ha iniciado noviazgo Bankia es la actual CaixaBank, antaño gigante de las Cajas.

Existen detractrores de la unión de estos dos bancos argumentando razones como que:

- Desaprovechan la oportunidad de tener una banca pública,
- Perdidas de puestos de trabajo y cierre de oficinas,
- Concentración del mercado.

La primera razón ya ha sido expuesta. Continuando con la segunda, resulta claro que ambas empresas compiten por el mismo nicho de mercado. Esta competencia les hace coincidir en la asignación de recursos; eso supondrá una duplicidad (servicios centrales, oficinas, …) si concluye su fusión.
El úlitmo argumento defiende que el mercado bancario está concentrado y la unión de dos de los grandes es negativa ya que nos lleva hacia el oligopolio.
El oligopolio es un sistema en el que el número de proveedores es reducido con lo cual tienen mucho poder sobre el cliente, pudiendo provocar el alza de los precios y/o disminuir los servicios o su calidad.

¿Cómo medir la concentración del mercado?

Podemos medir la concentración mediante el índice Herfindahl 1945 {HIRSC1980} y 1950 {HERFI1950}.Este índice es un promedio ponderado del tamaño de los participantes en el mercado.

H=∑x(i)^2 e i=[1..n]; x(i)=q(i)*100/\∑q(i) e i=[1..n];

El valor máximo 100^2=10.000 se da cuando hay un único participante (posición de monopolio). Frente al máximo el valor mínimo correspondería a una competencia perfecta.

Por debajo de 1.500 estamos en un mercado desconcentrado, de 1.500 a 2500 acotaría a un mercado moderadamente concentrado y superior un mercado concentrado.

Calculemos a fecha 31/12/2019 según los activos el índice, sin y con la agrupación BANKIA-CAIXABANK. Los valores son 1404 y 1645, así atendiendo al párrafo anterior, por activos estamos en un mercado desconcentrado (a pesar la impresión general) y pasaríamos a un mercado moderamente concentrado.


fusion-Bankia-y-Caixabank
ACTIVO TOTAL ACTIVO .................. 2.276.894.874* 1.404

Banco Santander

609.916.249,26 € 26,79 717,55

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria

408.633.807,00 € 17,95 322,09
CAIXABANK, S.A. 299.163.548,00 € 13,14 172,64
BANKIA, S.A. 208.879.982,00 € 9,17 84,16

Banco de Sabadell

178.398.801,00 € 7,84 61,39
Bankinter 82.160.591,55 € 3,61 13,02
UNICAJA BANCO, S.A. 56.572.998,00 € 2,48 6,17
ABANCA CORPORACIÓN BANCARIA, S.A. 56.192.844,00 € 2,47 6,09
KUTXABANK, S.A 49.292.051,00 € 2,16 4,69
IBERCAJA BANCO, S.A. 48.324.171,00 € 2,12 4,50
LIBERBANK, S.A. 42.658.520,41 € 1,87 3,51

Santander Consumer Finance

41.344.011,00 € 1,82 3,30
CAJAMAR 36.222.501,00 € 1,59 2,53

Deutsche Bank

17.475.424,56 € 0,77 0,59

Banca March

13.783.875,00 € 0,61 0,37

Banco de Crédito Socia Cooperativol

13.460.548,30 € 0,59 0,35
CECABANK, S.A. 11.719.500,00 € 0,51 0,26
CAJASUR BANCO, S.A. 11.241.766,00 € 0,49 0,24
Open Bank 9.799.855,00 € 0,43 0,19

Banco Cetelem

9.173.803,91 € 0,40 0,16

Banco Cooperativo Español

9.122.003,93 € 0,40 0,16
(31/12/2019 Herfindahl - Fuente AEB, CECA creación propia) * A falta de Cajas Rurales excepto Cajamar, en miles.
ACTIVO TOTAL ACTIVO ....................... 2.276.894.874 1.645

Banco Santander

609.916.249,26 € 26,79 717,55

BANKIA, S.A. + CAIXABANK

508.043.530,00 € 22,31 497,87

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria

408.633.807,00 € 17,95 322,09

Banco de Sabadell

178.398.801,00 € 7,84 61,39
Bankinter 82.160.591,55 € 3,61 13,02
UNICAJA BANCO, S.A. 56.572.998,00 € 2,48 6,17
ABANCA CORPORACIÓN BANCARIA, S.A. 56.192.844,00 € 2,47 6,09
KUTXABANK, S.A 49.292.051,00 € 2,16 4,69
IBERCAJA BANCO, S.A. 48.324.171,00 € 2,12 4,50
LIBERBANK, S.A. 42.658.520,41 € 1,87 3,51

Santander Consumer Finance

41.344.011,00 € 1,82 3,30
CAJAMAR 36.222.501,00 € 1,59 2,53

Deutsche Bank

17.475.424,56 € 0,77 0,59

Banca March

13.783.875,00 € 0,61 0,37

Banco de Crédito Social Cooperativo

13.460.548,30 € 0,59 0,35
CECABANK, S.A. 11.719.500,00 € 0,51 0,26
CAJASUR BANCO, S.A. 11.241.766,00 € 0,49 0,24
Open Bank 9.799.855,00 € 0,43 0,19

Banco Cetelem

9.173.803,91 € 0,40 0,16

Banco Cooperativo Español

9.122.003,93 € 0,40 0,16
(31/12/2019 Herfindahl - Fuente AEB, CECA creación propia - Supuesta fusión) * A falta de Cajas Rurales excpecto Cajamar, en miles.
Vemos pues que aunque efectivamente hay una concentración del mercado esta es reducida. Finalmente un hecho llamativo sería el adelanto en una posición colocandose segundo tras el lider, el Banco de Santander y superando al BBVA.
Bibliografía:
[AEAB2020] Asociación Española de Banca AEB, www.aeb.es - Activos a fecha 31/12/2019
[CAJAM2020] Cajamar https://www.cajamar.es/ - Activos a fecha 31/12/2019
[CECA2020] Confederación Española de Cajas de Ahorro CECA, www.ceca.es - Activos a fecha 31/12/2019
[HERFI1950] Hefindahl, O.C. , “Concentration of industry steel”. Columnbia University (no publicada).
[HIRSC1980] Hirschman, A , “National Power and the Structure of Foreign Trade”. University of California Press (1980).
[JUSTI2015] The Union States – Departament of Justice , “Herfindahl-Hirschaman index”. UNES 2011
[MAURI2014] Maurizio Naldi, Marta Flamini. ,“The CR4 index and the interval estimation of the Hirschman Index: an empirical comparison.”. 2014 Universit`a Telematica Internazionale UNINETTUNO, Roma, Italy,Dept. of Computer Science and Civil Engineering, Universit`a di Roma Tor Vergata, Roma, Italy
[STEPH1993] Stephen A. Rhoades ,“The Herfindahl-Hirschman Index”, Federal Reserve Bulletin, 1993, issue Mar, pages 188-189.
software VisionCredit
16 Oct 2019

EL Crowdfunding y las Plataformas de Financiación Participativas

por José Vicente Sorní Ferrer | con 0 Comentarios | en Banca y finanzas, Blog agro
EL Crowdfunding y las Plataformas de Financiación Participativas

Crowdfunding

Consiste en la acción de conseguir recursos por parte de un gran número de inversores con el fin de llevar a cabo un proyecto presentado por un promotor. Siendo optativa la remuneración a los inversores.

¿Quiénes son los agentes en el Crowdfunding?

Distinguimos tres agentes que intervienen en el Crowdfunding: los inversores, los promotores y la plataforma.

Los promotores son personas físicas o jurídicas que solicitan financiación en nombre propio para destinarlo a un proyecto.

Los inversores son personas físicas o jurídicas que aportan la financiación a los proyectos presentados por los promotores.

Finalmente, las plataformas cruzan la oferta y la demanda de financiación, contactando a multitud de inversores con cada proyecto.

Clasificación del Crowdfunding

En función de la existencia y la instrumentación del retorno de la inversión clasificamos el Crowdfunding en:

  1. Crowdfunding de donación
  2. Crowdfunding de recompensa
  3. Crowdfunding de inversión “Crowdequity”
  4. Crowdfunding de préstamo “Crowdlending”
Crowdfunding Retorno inversión – Retribución Crowdfunding Financiero – Plataforma de financiación participativa (PFP)
Donación
Recompensa
Inversión – "Equity"
Préstamo – "Lending"

En el Crowdfunding de donación los inversores no reciben tipo alguno de retribución, en todo caso la satisfacción personal y tal vez un reconocimiento moral. Los destinos de las donaciones pueden tener fines: solidarios, políticos, religiosos, deportivos, culturales, etc.

En contra del anterior, en el Crowdfunding por recompensa los inversores aportan cantidades monetarias con la esperanza de percibir unos retornos que pueden ser o bien materiales (productos) o bien servicios. Proyectos destinatarios de esta modalidad incluyen: cine, música, espectáculos, juegos electrónicos, literatura, dispositivos, etc.

Tanto la modalidad donación como la de recompensa no son consideradas por el legislador español como “Plataformas de financiación participativa”, consecuentemente no siendo aplicable, para ellas, el título V de la Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiación empresarial.

Las modalidades que se incluyen en la doctrina de la citada Ley corresponden a los “Plataformas de financiación Participativas” (PFP) con destino a la inversión (Crowdequity)  y al préstamo (Crowdlending). Existe una excepción para el caso de los préstamos, sino aplica interés no se incluye dentro de la PFP.

Los proyectos de financiación participativa se caracterizan por la espera de un rendimiento monetario por parte de los inversores y la pluralidad de inversores por proyecto. La financiación siempre será en nombre propio del promotor y a un proyecto concreto.

Tres son los instrumentos para instanciar la financiación:

  1. Obligaciones, acciones y otros valores representativos del capital (con excepciones).
  2. Participaciones de sociedades de responsabilidad limitada.
  3. Préstamos (no se considerarán como fondos reembolsables al público).

¿Cuáles son las funciones de las plataformas de servicios de financiación participativa?

Las plataformas de servicios de financiación participativa tendrán como objetivo la recepción, selección y publicación de proyectos de financiación participativa; y el desarrollo establecimiento y explotación de canales entre inversores y promotores para facilitar la financiación.

Como servicios auxiliares se les permite asesorar a los promotores, el análisis de los proyectos (evaluados con criterios objetivos), establecer canales de comunicación entre promotores e inversores, facilitar modelos de contratos y actuar en representación de los inversores como reclamantes por vías judiciales y extrajudiciales.

Las plataformas de servicios de financiación participativa tendrán prohibida las actividades reservadas a las empresas de servicios de inversión y las entidades de crédito. Tampoco podrán gestionar a discreción y de manera individual las inversiones; realizar recomendaciones personalizadas a los inversores; conceder préstamos a inversores o promotores (con excepción); asegurar a los promotores la captación de fondos; proporcionar mecanismos de inversión automáticos para inversores no acreditados; recepción de fondos con la finalidad de pago de los inversores o promotores (a no ser que sea una entidad de pago hibrida).

¿Límites en los proyectos por promotor?

Solo habrá un proyecto por promotor activo en la plataforma. Además, se limitan los máximos de captación. Este será de 2.000.000 de euros para inversores de cualquier tipo y de 5.000.000 si solo participan inversores acreditados.

Cada proyecto definirá un importe deseado y un plazo máximo de vigencia. Este plazo podrá superarse en 25% si previamente se comunicó y con que condiciones. Al igual que el tiempo si el importe total recaudado fuera >90% podrá realizarse la operación si previamente se comunicó tal situación.

En caso de no cumplirse las condiciones anteriores si la operación no llega a cerrarse se está en la obligación de retornar las cantidades a los inversores.

 ¿Qué información se incluye en un proyecto?

El promotor presentará su proyecto en la PFP conteniendo una descripción concisa que permita a un inversor medio un juicio fundado. Si existiera cualquier información que se establezca entre un inversor y un promotor será accesible por el resto de posibles inversores.

Diariamente se actualizará el estado de la financiación del proyecto, indicando las partes correspondientes a los inversores no acreditados, los inversores acreditados y la propia plataforma (como inversor). Una vez conseguida la financiación se comunicará en la plataforma.

Información del promotor Préstamos Acciones, participaciones, obligaciones
Persona Física
  • Currículum vítae.
  • Domicilio notificación.
  • Situación Económica Financiera.
Persona Jurídica
  • Descripción sociedad, órganos sociales y plan empresarial.
  • Domicilio notificación.
  • Situación Económica Financiera.
  • Currículum administradores y directivos.
  • Datos identificativos de la empresa.
  • Número de empleados.
  • Situación Financiera.
  • Estructura de capital y endeudamiento.
  • Descripción sociedad, órganos sociales y plan empresarial.
  • Currículum administradores y directivos.
  • Datos identificativos de la empresa.
  • Número de empleados.Situación Financiera.
  • Estructura de capital y endeudamiento.
  • Estatutos sociales.
Información del producto Prestamos Acciones, participaciones, obligaciones
  • Descripción, características y riesgos.
  • Modo de formalización.
  • Derechos vinculados, remuneración, amortización y limitaciones de cesión.
  • Tipo de préstamo, importe total y duración.
  • TAE.
  • Coste total del préstamo.
  • Tabla de amortizaciones.
  • Tipo de demora y gastos de impago.
  • Descripción del tipo y clase (identificador).
  • Descripción características esenciales y riesgos.
  • Tipo de representación.
  • Descripción de derechos vinculados a los valores.
  • Garantías aportadas.

¿Todos los inversores son iguales?

La respuesta es no. Hay dos tipos los inversores no acreditados y los acreditados.

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Los inversores acreditados serán: los empresarios individuales que cumplan al menos dos condiciones: un activo desde un millon de euros, facturación anual desde dos millones de euros, o recursos superiores a los 300.000 euros; y las personas físicas que superan los ingresos de 50.000 euros  anuales o su patrimonio financiero supera los 100.000 euros además de solicitar serlo; pequeñas y medianas empresas solicitantes; personas físicas ; y jurídicas que acrediten contratación del servicio de asesoramiento financiero.

Los inversores no acreditados no pueden participar en más de 3.000 euros por proyecto ni más de 10.000 euros en la anualidad.

 Bibliografía:

«BOE» núm. 101, de 28 de abril de 2015, páginas 36599 a 36684 (86 págs.)

15 Abr 2019

El préstamo nuestro de cada día

por José Vicente Sorní Ferrer | con 0 Comentarios | en Banca y finanzas, Blog agro
El préstamo nuestro de cada día

Al común de los mortales al dirigirnos a una financiadora para adquirir un préstamo de importe grande (coche, vivienda) suelen ofrecernos un tipo determinado, concretamente el método francés.

Se caracteriza en que una vez finalizado el periodo de carencia, los importes de todos sus recibos son constantes; en otras palabras “siempre pagamos lo mismo”.

Hay que matizar la afirmación “pagar siempre lo mismo”; ya que si existiera un índice de renovación del tipo de interés (EURIBOR, LIBOR,…) los importes del recibo podrían variar, pero manteniéndose constantes dentro del periodo de recalculo.

La oferta de estos recibos constantes, con una presentación para su cobro en la cuenta de los clientes generalmente mensual tienen una explicación; la mayor parte de los destinatarios son asalariados en los que los ingresos tienen una periodicidad mensual y unos ingresos por lo general estables.

Pero, ¿qué ocurre con otra tipología de clientes? Pongamos por ejemplo pequeños comercios que trabajan al detalle. En ellos las entradas de dinero no son mensuales sino que diarias, y es más puede incluso que haya que tener en cuenta la existencia de festivos en su gestión.

Pues bien, al igual que se ofrecían préstamos con liquidación mensual es necesario que los sistemas de gestión de préstamos operen con préstamos diarios.

software VisionCredit

Operativamente hablando, la cartera de préstamos se genera día por día saltando los festivos (los inoperativos para el prestamista y/o para el cliente final). Obviamente los intereses del día festivo se verán calculados y cargados en el siguiente día hábil.

Veamos un ejemplo de cálculo de un préstamo diario con festividades (sábado y domingo). Para ello definimos un préstamo con liquidación y amortización diaria y con una duración de 7 días. Siendo la fecha de inicio jueves del 11/04 generará el recibo del viernes 12/04 y saltará los de fecha sábado y domingo.

1. 11/04/2019 – Jueves
2. 12/04/2019 – Viernes
3. 15/04/2019 – Lunes
4. 16/04/2019 – Martes
5. 17/04/2019 – Miércoles
6. 18/04/2019 – Jueves
7. 19/04/2019 – Viernes
8. 22/04/2019 – Lunes

Software Ahorros Fintech

Con el software VisionCredit Préstamos y Ahorros Fintech gestionamos de una manera sencilla y eficiente los préstamos tanto con liquidación diaria como mensual, gestionando su concesión, amortizaciones anticipadas, cobros, cobro de comisiones por impago y recirculaciones.

Finalmente debemos saber que en la configuración de los festivos podemos marcar determinados días de la semana festivos (sábado, domingo, sábado y domingo,…) o fecha concretas (25 de diciembre, 1 de mayo, …)

30 Ene 2018

El camino hacia el préstamo hipotecario: FIPRE, FIPER, Oferta y Contrato

por José Vicente Sorní Ferrer | con 0 Comentarios | en Banca y finanzas, Blog agro
El camino hacia el préstamo hipotecario: FIPRE, FIPER, Oferta y Contrato

La entidad financiera debe proporcionar una documentación específica a su prestatario cuando este sea una persona física; además, la garantía sea hipotecaria; y finalmente,  el destino de la operación sea adquirir o conservar: una vivienda o terreno, o derechos sobre ellos.

La Orden EHA/2899/2011 de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios legisla, en su capítulo II  las “Normas relativos a los créditos y préstamos hipotecarios”, la documentación a entregar al cliente en el proceso de la financiación.

El objetivo del legislativo es que el prestatario disponga de la información relativa a su préstamo de una forma clara y comparable con las ofertas que solicite en otras entidades.

El primer documento a entregar es la “Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario”. Se trata de un documento gratuito y elaborado por el Banco de España.

Guía de acceso al préstamo hipotecario

Recomendaciones antes de contratar una hipoteca. Folleto de la Guía. (Versión pdf)

El segundo documento es la “Ficha de Información Precontractual”, conocida por el acrónimo FIPRE.

Frente a los dos casos anteriores en la que la información fluye de la entidad hacia el cliente, en un nuevo tercer documento, el cliente debe facilitar sus necesidades de financiación, su situación financiera, y sus preferencias a la entidad. El prestatario confeccionará para tal fin la “Ficha de Información Personalizada” (FIPER)

Por cuarto documento, se encuentra la “Oferta Vinculante”, que no es más que una Ficha de Información Personalizada en el que se añade los textos de Oferta Vinculante y el periodo de vigencia.

Finalmente en el acto de otorgamiento se firma el “Documento Contractual”, en el cual el contenido mínimo se ajusta a la información personalizada en la Ficha de Información Personalizada.

Visto ya el proceso, se retoma de nuevo la Ficha de Información Precontractual para enumerar los apartados que forman parte del modelo. Obviamente, se anotan en el documento los datos identificativos de la entidad de crédito y dentro de las características del préstamo se informa sobre:

  • Importe máximo disponible respecto del valor del inmueble
  • Tipo de préstamo (alemán, francés, americano…)
  • Divisa del préstamo
  • Plazo de amortización
  • Frecuencia de pagos
  • Tipo de interés (Fijo, Variable, Variable con limitación; con los diferenciales y bases para variables)
  • Vinculación y gastos preparatorios
  • TAE (Tasa Anual Equivalente)
  • Amortización anticipada (Costes por total, parcial)

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Una vez recogida la documentación del cliente, la entidad presenta la Ficha de Información Personalizada en la que amplia y concreta los importes y porcentajes a aplicar para la operación en particular.

El FIPER amplia al FIPRE e incluye: el importe del préstamo,  la duración, el tipo de préstamo, el tipo de interés, la frecuencia de pagos, el número de pagos,  el importe a reembolsar y el importe máximo de préstamo en relación con el valor del inmueble.

También se incluye el importe de la cuota a pagar y la correspondiente tabla de amortizaciones: con cuota, capital e intereses. Por su interés puede descargar el emulador para el cálculo de la tabla de amortizaciones incluido en VisionCredit Fintech versión gratuita pulsando software fintech .

Por último se informa del acceso a al departamento de atención al cliente de la propia entidad y al servicio de reclamaciones del Banco de España.

 

10 Jul 2017

¿Qué diferencia una cuenta de ahorro de una corriente?

por José Vicente Sorní Ferrer | con 0 Comentarios | en Banca y finanzas
¿Qué diferencia una cuenta de ahorro de una corriente?

Al acudir a la oficina bancaria podemos contratar dos tipos de cuentas a la vista: la cuenta de ahorro y la cuenta corriente. Ambas comparten muchas características  pero disponen de diferencias que es conveniente conocer.

Debemos definir  una cuenta vista como aquella forma de ahorro en un banco en el que podemos disponer del efectivo en cualquier momento. A esta afirmación habría que hacer una matización, existe la posibilidad que el banco no cumpla con sus obligaciones de devolución en efectivo si previamente no se ha notificado el deseo de extraer los importes de la cuenta.

Así la cuenta vista se define como un contrato bancario por el que sus titulares ingresan fondos, que pueden incrementar o disminuir cuando sea de su voluntad. Como ya se ha explicado el banco está obligado a dotar al instrumento de liquidez y dentro del balance de la entidad computan en su pasivo.

La disposición o reintegros de los importes abonados  para los dos tipos de cuentas se pueden instrumentalizar mediante:

. Tarjetas de crédito  o débito

. Monedero electrónico

. Domiciliaciones

El uso de los talonarios o chequeras se restringe a su asociación a una cuenta corriente. Por su parte la libreta de ahorro como soporte físico donde se recogen los movimientos cumple como instrumento de disposición.

Cuentas de ahorro y corrientes coinciden en la fiscalidad tributando por los rendimientos de capital mobiliario con una retención del 19% de los intereses a cuenta del IRPF.

La inversión mínima es a discreción del cliente en las cuentas vista, pero lo habitual es que la entidad de crédito cobre fuertes comisiones sino hay unos saldos mínimos.

En cuanto a la titularidad de las cuentas corrientes y de ahorro coinciden nuevamente en sus opciones: individual, indistinta o solidaria y conjunta o mancomunada.

La liquidación de las cuentas hoy en día se realiza por el método Hamburgués, aplicando las mismas fechas por valoración en las operaciones para corriente y ahorro. Antiguamente para las cuentas de ahorro por razones de facilidad de cálculo las valoraciones por ingreso se trasladaban a la quincena vencida y la valoración por débitos a la quincena anticipada

Resumiendo la cuenta corriente dispone de chequera y la libreta se constituye como instrumento de disposición.

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