La entidad financiera debe proporcionar una documentación específica a su prestatario cuando este sea una persona física; además, la garantía sea hipotecaria; y finalmente, el destino de la operación sea adquirir o conservar: una vivienda o terreno, o derechos sobre ellos.
La Orden EHA/2899/2011 de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios legisla, en su capítulo II las “Normas relativos a los créditos y préstamos hipotecarios”, la documentación a entregar al cliente en el proceso de la financiación.
El objetivo del legislativo es que el prestatario disponga de la información relativa a su préstamo de una forma clara y comparable con las ofertas que solicite en otras entidades.
El primer documento a entregar es la “Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario”. Se trata de un documento gratuito y elaborado por el Banco de España.
Guía de acceso al préstamo hipotecario
Recomendaciones antes de contratar una hipoteca. Folleto de la Guía. (Versión pdf)
El segundo documento es la “Ficha de Información Precontractual”, conocida por el acrónimo FIPRE.
Frente a los dos casos anteriores en la que la información fluye de la entidad hacia el cliente, en un nuevo tercer documento, el cliente debe facilitar sus necesidades de financiación, su situación financiera, y sus preferencias a la entidad. El prestatario confeccionará para tal fin la “Ficha de Información Personalizada” (FIPER)
Por cuarto documento, se encuentra la “Oferta Vinculante”, que no es más que una Ficha de Información Personalizada en el que se añade los textos de Oferta Vinculante y el periodo de vigencia.
Finalmente en el acto de otorgamiento se firma el “Documento Contractual”, en el cual el contenido mínimo se ajusta a la información personalizada en la Ficha de Información Personalizada.
Visto ya el proceso, se retoma de nuevo la Ficha de Información Precontractual para enumerar los apartados que forman parte del modelo. Obviamente, se anotan en el documento los datos identificativos de la entidad de crédito y dentro de las características del préstamo se informa sobre:
- Importe máximo disponible respecto del valor del inmueble
- Tipo de préstamo (alemán, francés, americano…)
- Divisa del préstamo
- Plazo de amortización
- Frecuencia de pagos
- Tipo de interés (Fijo, Variable, Variable con limitación; con los diferenciales y bases para variables)
- Vinculación y gastos preparatorios
- TAE (Tasa Anual Equivalente)
- Amortización anticipada (Costes por total, parcial)
Una vez recogida la documentación del cliente, la entidad presenta la Ficha de Información Personalizada en la que amplia y concreta los importes y porcentajes a aplicar para la operación en particular.
El FIPER amplia al FIPRE e incluye: el importe del préstamo, la duración, el tipo de préstamo, el tipo de interés, la frecuencia de pagos, el número de pagos, el importe a reembolsar y el importe máximo de préstamo en relación con el valor del inmueble.
También se incluye el importe de la cuota a pagar y la correspondiente tabla de amortizaciones: con cuota, capital e intereses. Por su interés puede descargar el emulador para el cálculo de la tabla de amortizaciones incluido en VisionCredit Fintech versión gratuita pulsando software fintech .
Por último se informa del acceso a al departamento de atención al cliente de la propia entidad y al servicio de reclamaciones del Banco de España.
